多数人在房产抵押上，首先考虑的是利息成本。而在贷款方案的制定和选择上，老鸟教你更全面、更客观地分析。（以下以内容主要以银行产品参考，消金、小额不在讨论范围内）
一、年化利率先行
2020年1季度，经过多次的降准和降息，以及国家各项金融政策的扶持。（以下利率以深圳地区为准，其它城市仅供参考）
①. 个人住房按揭贷款年利率
首套：lpr+30个基点：5.05%；
二套：lpr+60个基点：5.35%；
②. 个人抵押经营性贷款利率：4%~4.9%；
③. 个人抵押消费性贷年利率：5%~6.2%；
④. 个人无抵押信用贷年利率：6%~24%。
目前为扶持中小微企业的发展，解决中小微企业融资难融资贵的问题，在企业经营贷上多次定向降准降息，或者补贴利息。个人抵押经营性贷款利率比房贷利率还要低。所以中小微企业经营贷是一个不错的选择。
二、贷款周期跟上
贷款期限周期是贯穿整个贷款方案的制定与选择，贷款时间长短直接关乎企业主的资产配置计划
①.个人住房按揭贷款为30年，是个人能从银行借贷的最长年限了；
②.个人抵押经营性贷款一般合同可签1年、3年、5年 最长的可签10年
③.个人抵押消费性贷款一般3年、5年;
三、考虑还款方式
市面上的还款方式有等额本息、等额本金、先息后本、随借随还、后息后本等
1、个人住房按揭贷款大多采取等额本息、等额本金还款方式
2、个人抵押经营性贷款，一般年限最长为10年期，还款方式多样。
①.可以选择1/3/5/6/10年先息后本随借随还不过桥。资金利用率高，先息后本月供压力相对较低，但年限较短，到期还本资金压力较大，总利息成本较高；
②.按20-30年等额本息月供，并非真正意义上的20-30年。这种还款方式称为气球贷，例如合同为5年一签，计算月供的年限可以拉长到20-30年，适当降低月供金额，利息成本低。但是5年时候一到，要还完剩下的本金和利息。
③.在贷款过程中，有的银行会推出组合的还款方式：可以先息后本 + 等额本息 + 随借随还的组合还款方式。
3、个人消费性贷款年限最长为5年，还款方式只能选择1/3/5年期先息后本，或者直接5年期等额本息月供。当然个别消费贷同样可以选择组合的还款方式。
总结：在个人贷款的方案制定上，每个人的资质不同，在资金需求和还款计划也不同。可综合考虑选择利率、年限、和还款方式，制定出最适合自己的方案。
