01 信用履约评价

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贷款资产状态

曾经或者正处于贷款的情况下，看看贷款还款是否出现过问题。

故此，这个指标里边有“正常、关注、次级、可疑、损失”五个级别。

当然，级别越靠前得分越高。

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到期偿还记录

这一指标是考察“历史”的。

如果您的企业从一开始就办理了“贷款卡”，这一系列的记录均在贷款卡的信息之中。

到期偿还的记录包括贷款、承兑、信用证、贸易融资、保函等各种信用记录。

很清楚，按时还贷，绝不拖延的企业此指标为满分，有逾期者根据逾期的性质来减分，如果逾期到银行需要垫款，那这个指标得分为0。

如果是保全资产类借新还旧贷款，此指标倒扣3分。

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利息偿还记录

按期付息为满分。

利息拖欠1月以内，扣5分，拖欠3月以上扣8分。

在信用履约评价这一方面是十分严格的，实际操作中比指标当中还要严格。

甚至可能因为仅有的一次逾期或者拖欠利息，影响了整个贷款。

故此“有借有还，再借不难”，粗心马虎的人尽量不要直接和银行打交道，因为结果你会很受伤。

02 偿债能力评价

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资产负债率

负债分为恶性负债和良性负债。

良性负债是合理使用杠杆，恶性负债是“自掘坟墓”。

那何为良性何为恶性？其实最准确的是心理感受，一个“70%”或者“85%”的分界线并不见得就很科学。

负债就意味着有压力，而有些人可以承担压力，有些人无法忍受压力。

不是每个企业家都适合承受负债的压力，当您感觉到肩上的担子重到影响您的心情或者思考了，就应当适可而止了。

不是每个企业家都适合做“拼命三郎”的。

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流动比率

流动性代表“活性”。

流动性好的企业越显得生机勃勃，生机勃勃的企业总是会给人创造美好未来的好印象。

银行很看重这一点。

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现金流量

现金流量是企业的血液。

一个正常的企业有三个“造血器官”——经营性现金流、投资性现金流和融资性现金流。

这三个现金流之和为总现金流量。

如果您是一家像模像样的企业，那么您必须保证您的经营性现金流和总现金流量为正，当然越多越好。

如果企业的经营性现金流成为负数，那很可能让银行认为你不务正业，或者是经营能力有严重缺陷，这样的企业在银行眼中打分是“0”。

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现金流动负债比率

这条指标是查看企业的“家底”是否厚实,越大越好。

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或有负债率

这是可能出现的风险，包含这个企业为第三方的担保或者是未决的诉讼,当然是越小越好。

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利息保障倍数

只收利息，不收回本金是银行在不得已的情况下才会考虑的权宜之计。

但如果企业的净利润低于一年的总利息，也就是说赚的钱连利息都不够偿还，这样的企业在银行的眼中打分为“0”。

03 盈利能力评价

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总资产报酬率

越多越好

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销售利润率

利润率越高越好

说明管理能力成本控制能力比较强

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净资产收益率

越高越好